网贷正在逼死一群年轻人  

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第八节 来自有书共读主播简宁

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正文


网贷这个词很多人并不陌生,在新闻中我们经常可以看到网贷造成的悲剧。由于消费主义的盛行,一些人为了自己的虚荣心,又或者受到了网络上一些文章的蛊惑开始提前消费。当花呗,京东白条,信用卡等借贷无法还上的时候,他们就可能会用网贷的方式满足自己的消费欲。

因为还不上网贷,而用极端方式解决的年轻人比比皆是。甚至因为网贷而又衍生出了一种非法的贷款形式,悄然走进校园里,那就是裸贷。这些错误甚至是违法的贷款方式,正腐蚀着那些对美好事物充满幻想但是又没有经济实力的年轻人。

这些网贷与信用卡,花呗,京东白条最大的区别在于,放款快但是利息高。到后来,利息甚至会高于本金,甚至还要从中抽取手续费。今天的共读中,我们一起来听:《网贷正在逼死一群年轻人》。

以印度的水果商贩为例,他们早晨从批发商那里进货的时候,就常常是以赊账的方式,然后卖一天的货,晚上将欠款偿还给批发商。有时,他们用来装菜、卖菜的推车也是按天租用的。但是这样的生意情况让他们依旧陷入贫困中,这是因为,如果水果商贩早上从批发商那里进了1000卢比的蔬菜,那么他晚上可能就要偿还给批发商1046.9卢比。这其中增加的,就是每天4.69%的利息。

而如果,他们选择去借1000卢比,用现金买进蔬菜,而不是赊账进货,那么一个月的时间内,就可以赚到大于1000卢比的钱,并且不需要支付给批发商利息,而赚到的钱也足够偿还借到的钱了。假以时日,就可以将生意做大,摆脱贫穷。这就是有没有利息的区别。

穆罕默德·尤努斯被誉为“现代小额信贷之父”,他的观点是:银行不愿与穷人接触。于是,很多意图谋利的放债人和生意人都想抓住这个机会,向借款人收取高额利息。

其实,利息的存在也是合理的。毕竟有很多人,像是我们俗称的老赖,他们可能挥霍借款,在贷款方要求还款的时候,以自己没有现金为由拒绝还款,贷款方就没有办法顺利收回贷款。因此,有了利息,才能让借款的一方有紧迫感和压力,促使他们主动还款。

而正规的贷款所产生的利息是合理的,可实际上,穷人很少向正规贷款机构借钱,比如商业银行或合作社。而他们从非正规渠道借钱所支付的利息一般都很昂贵。

这是因为一个叫做“乘数效应”的经济学概念。当利率上涨时,借款人有更多理由想办法不偿还贷款。这就意味着,借款人需要受到更为细致的监督,而这又增加了贷款成本。利率会因此而进一步上涨,如此循环反复。贷方所承担的风险越来越大,导致利率飞涨,借款人就更加难以还清。

于是,有很多贷款方觉得,穷人需要贷款的额度太少,不值得承担风险去提供贷款。这就催生了很多当代的非法网络贷款,也就是高利贷,以及裸贷。

大的机构贷款给穷人,或许要经过收集信息,偿还能力评估等等一系列的过程,这些过程中穷人们很可能会产生新的费用,又或者到最后也借不到钱。于是他们抛弃了这个渠道,转而向熟悉他们的人借钱,比如邻居、老板、朋友或当地的放债人。但是这就面临着另一个问题,就是应急情况下,利息会超过本金。从而让穷人一直陷入贫困的境地中。

除了不进行提前消费,和超过自己能力的消费外。生活中依旧有很多无法避免的急需用钱的时候,这种时候很多人就可能走投无路的选择了网贷,然后掉入怎么都还不上钱的悲惨陷阱中,被迫给着高额的利息。

但是,通过了解我们就会发现,除了网贷,国家制定了很多政策来帮助处在危机中的人。其中小额贷款就是一个不错的选择。

小额信贷是一种基于社会目的的变相放债。正如传统的放债人一样,小额信贷机构依赖的是其紧密监督客户的能力。典型的小额信贷合同允许一组借款人贷款,他们为彼此的贷款负责,因此必须尽量确保其他人按时还款。

除此之外,在遇到不同的危机事件时,还可以积极地去利用各种社会救援的正规APP。比如众筹网站,支付宝公益界面等等。利用社会上的帮助,来度过自己的难关。比如,许多有重病人的家庭,走投无路的时候,都会选择用这种方式帮助自己。这些都比网贷要靠谱的多。

同时,也应该注意在平时建立良好的关系网,也就是与亲属、朋友间维持好关系。在无法进行社会众筹的情况下,可以先从亲朋好友那里借钱来度过危机。

如果危机还是无法解除,那么可以去各个银行咨询,又或者是去大型的金融机构咨询,网上求助大V等方式。归根结底就是,不要贸然选择网贷,或者是裸贷这样有着高额利息和代价的贷款方式。


【总结】

很少的投资就可以让穷人作为基本累积财富,但是管理负债人,追讨债款都需要资金,需要承担风险,因此,有些正规渠道难以向穷人贷款。有的穷人选择了网贷甚至是裸贷,结果付出更高的利息,陷入更深的贫困。

所以,我们不光要管理好自己的消费,更要多关注国家政策,有很多帮助人们度过危机的公共产品。也要记得建立好的关系网,在危急时刻可以救急。

本期策划人:喵发财咪,多平台签约作者,豆瓣热门书评人,烟台作家协会会员。

主播:简宁,声音控,电台主播。世界如此喧嚣,愿用声音给你这一刻心灵的安宁。


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